Claims Made vs Loss Occurrence:

Claims Made vs Loss Occurrence: cosa cambia davvero nelle polizze assicurative?

Nel mondo delle Responsabilità Civile la scelta tra clausola claims made e loss occurrence non è un dettaglio tecnico, ma una decisione che incide sulla reale portata delle tutele assicurative.

Ecco le differenze fondamentali:

Loss Occurrence (o “ad evento”)

 La copertura si attiva quando l’evento dannoso si verifica durante il periodo di polizza, indipendentemente da quando viene fatta la richiesta di risarcimento.

 ✔ Vantaggio: massima tutela nel lungo periodo (tipico di RC Auto, RC Generale).

✘ Rischio per l’assicuratore: richieste tardive anche molti anni dopo.

In pratica: se il danno avviene nel 2022, la copertura vale anche se la richiesta arriva nel 2025.

Claims Made (o “a richiesta fatta”)

 La polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità della polizza, anche se l’evento è avvenuto in passato (entro i limiti della retroattività).

 ✔ Vantaggio: maggiore prevedibilità dei costi per gli assicuratori.

✘ Rischio per l’assicurato: senza retroattività e postuma adeguate, si possono creare “buchi di copertura”.

 In pratica: conta quando arriva la richiesta, non quando è avvenuto il fatto.

Perché è importante scegliere consapevolmente?

 La claims made è oggi molto diffusa nelle polizze professionali (medici, avvocati, ingegneri, amministratori), ma richiede attenzione a:

• retroattività (quanto copre il passato)
• garanzia postuma (per richieste future dopo la cessazione della polizza)
• continuità assicurativa

 Una loss occurrence, invece, offre una protezione più “naturale”, ma è meno sostenibile per certe tipologie di rischio professionale.

Conclusione

 La vera differenza sta nel momento in cui scatta la copertura:

Loss occurrence: quando avviene il danno.

Claims made: quando arriva la richiesta.

Capire bene questa distinzione significa evitare scoperchi e tutelare davvero la propria responsabilità professionale.